Rata entro un quinto
La rata non può superare un quinto dello stipendio, al netto delle ritenute (art. 5 del DPR 180/1950).
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Prestiti per dipendenti statali e pubblici, spiegati bene
Cessione del quinto, delega e prestiti INPS: come funzionano, quanto puoi ottenere con il tuo stipendio e quali regole valgono. Ogni guida riporta le fonti: leggi, Banca d’Italia, INPS e NoiPA.
- La rata non supera un quinto dello stipendio netto
- Durata fino a 10 anni, trattenuta direttamente in busta paga
- Guide NoiPA con le schermate passo per passo
Da dove vuoi partire?
Mi serve liquiditàCessione del quintoRata in busta paga fino a un quinto del netto, fino a 10 anni.Come funziona →Ho già una cessioneRinnovo o delegaRinnovi dopo il 40% delle rate, oppure aggiungi una delega.Calcola il rinnovo →Sono iscritto alla Gestione unitariaPrestiti INPSPiccolo prestito e pluriennale: requisiti, tassi e tabelle.Vedi i prestiti INPS →Lo stipendio me lo paga NoiPAGuide NoiPAAccesso, cedolino, CU e tredicesima, passo per passo.Apri le guide →
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COME FUNZIONA
La cessione del quinto
in quattro regole
È un prestito rimborsato con una trattenuta sullo stipendio. Le regole di base sono fissate dal DPR 180/1950.
Durata fino a 10 anni
Il piano di rimborso non può superare i dieci anni, cioè 120 rate mensili.
Trattenuta automatica
L’amministrazione trattiene la rata dallo stipendio e la versa al finanziatore.
Assicurazione obbligatoria
È prevista una copertura per i rischi vita e perdita dell’impiego; il suo costo rientra nel TAEG.
Il finanziamento è concesso da banche e società finanziarie, che valutano ogni richiesta. Prima di firmare confronta sempre il TAEG riportato nel modulo SECCI.
STIPENDIO GESTITO DA NOIPA
“Prestito NoiPA”: tre prodotti diversi
NoiPA è la piattaforma del Ministero dell’Economia e delle Finanze che gestisce gli stipendi di molte amministrazioni pubbliche. NoiPA non presta denaro: applica al cedolino le trattenute dei finanziamenti ottenuti dal dipendente.
Con “prestito NoiPA” si indicano quindi tre cose: il piccolo prestito, erogato dall’INPS e richiedibile dal self-service NoiPA; la cessione del quinto; la delega di pagamento con banche e finanziarie che aderiscono alla convenzione del MEF.
L’elenco aggiornato degli enti convenzionati è pubblicato sul portale NoiPA, nella pagina Enti in convenzione.
GESTIONE UNITARIA PRESTAZIONI CREDITIZIE
Piccolo prestito e
prestito pluriennale INPS
Gli iscritti alla Gestione unitaria delle prestazioni creditizie e sociali (il “Fondo credito” degli ex INPDAP) possono chiedere all’INPS due tipi di prestito, nei limiti delle risorse stanziate ogni anno.
Il piccolo prestito vale da 1 a 4 mensilità nette, da restituire in 12–48 rate, con un tasso nominale del 4,25% più spese e fondo rischi. Il prestito pluriennale dura 5 o 10 anni, ha un tasso nominale del 3,50% e si concede per necessità documentate elencate nel regolamento INPS.
Per una stima usa il simulatore ufficiale INPS.
A CHI SI RIVOLGE QUESTA GUIDA
Chi sono i dipendenti statali?
Sono i lavoratori delle amministrazioni dello Stato, anche quando prestano servizio in uffici o sedi territoriali. Rientrano, tra gli altri:
Scuola e Ministeri
Docenti e personale ATA delle scuole statali, impiegati ministeriali e personale delle amministrazioni centrali, compresi gli uffici dislocati sul territorio.
Difesa e sicurezza
Personale di Esercito, Marina, Aeronautica e Carabinieri, Polizia di Stato, Guardia di Finanza e Vigili del Fuoco.
Altri dipendenti pubblici
Chi lavora per università pubbliche, enti previdenziali, Comuni, Regioni e aziende sanitarie è un dipendente pubblico ma non statale: regole e sistema di pagamento dello stipendio dipendono dall’ente.
La Polizia Locale dipende dagli enti locali: i suoi operatori sono dipendenti pubblici, non statali.
CATEGORIE TRATTATE
Forze Armate, Forze dell’Ordine
e dipendenti pubblici
Per militari e personale delle Forze dell’Ordine contano lo stipendio cedibile, il tipo di servizio e la durata del rapporto: per chi è in ferma o ha un contratto a termine, la durata del finanziamento non può superare la scadenza del servizio.
DUE TRATTENUTE SULLO STIPENDIO
Cessione del quinto
e prestito delega
Sono due finanziamenti distinti, entrambi rimborsati in busta paga. La delega si aggiunge di solito a una cessione già in corso.
IN PRATICA
Cessione del quinto per dipendenti statali:
caratteristiche e requisiti
La cessione del quinto è un prestito non finalizzato: non devi indicare come userai il denaro. Il rimborso avviene con la trattenuta in busta paga.
Rata e durata
Tasso fisso e rata costante entro un quinto dello stipendio netto, per una durata massima di 120 mesi.
Importo e costi
La somma ottenibile dipende dalla rata, dalla durata e dalle condizioni del finanziatore. Il modulo SECCI riporta TAN, TAEG, costi e importo netto erogato.
Garanzie e coperture
Non servono ipoteche né garanti. Sono obbligatorie le coperture assicurative per i rischi vita e impiego.
Contratto a tempo indeterminato
Il finanziatore valuta stipendio, anzianità, eventuale periodo di prova e trattenute già presenti.
Contratto a tempo determinato
La durata del finanziamento non può superare la scadenza del contratto e resta soggetta ai criteri del finanziatore e dell’assicurazione.
Altri prestiti o ritardi passati
La cessione è accessibile anche a chi ha avuto difficoltà di rimborso in passato, ma l’approvazione non è mai automatica.
DA DOVE VENGONO LE INFORMAZIONI
Fonti ufficiali
consultate
Le regole riportate in questa pagina vengono dalla normativa e dalle pagine ufficiali di NoiPA, INPS e Banca d’Italia, verificate a settembre 2026. Tassi e condizioni dei finanziatori privati non sono pubblicati qui: li trovi nei loro fogli informativi.
NoiPA e INPS
Enti in convenzione NoiPA, schede INPS su piccolo prestito e prestito pluriennale.
Banca d’Italia
L’economia per tutti: cessione del quinto, con diritti del consumatore e tutele.
TUTTE LE GUIDE
Le guide di Prestiti a Statali
Approfondimenti basati su fonti ufficiali, divisi per argomento.
Cessione del quinto
Simulatori e calcoli
INPS, NoiPA e delega
Per categoria
LE RISPOSTE AI DUBBI PIÙ COMUNI
Domande sui prestiti NoiPA
e sulla cessione del quinto
Chi può richiedere la cessione del quinto come dipendente statale?
Qualsiasi dipendente con uno stipendio da cui trattenere la rata. Il finanziatore valuta reddito, contratto e quota cedibile: avere un cedolino NoiPA non comporta automaticamente l’approvazione.
Quanto si può ottenere con la cessione del quinto?
Dipende dalla rata massima (un quinto dello stipendio netto), dalla durata scelta e dai costi del finanziamento. L’importo netto effettivo si conosce solo con un preventivo sul proprio cedolino.
Il piccolo prestito NoiPA è la stessa cosa della cessione del quinto?
No. Il piccolo prestito è erogato dall’INPS agli iscritti al Fondo credito e si chiede anche dal self-service NoiPA. La cessione del quinto è un finanziamento di una banca o di una finanziaria, con requisiti e costi propri.
Come funziona la delega di pagamento con NoiPA?
La delega aggiunge una seconda trattenuta alla cessione. Serve un finanziatore che aderisca alla convenzione del MEF e l’accettazione dell’amministrazione; le trattenute complessive restano di norma entro il 40% dello stipendio.
Sono previsti prestiti per insegnanti?
Docenti e personale ATA possono chiedere sia i prestiti INPS, se iscritti al Fondo credito, sia la cessione del quinto. Per i contratti a termine la durata non può superare la scadenza del contratto.
E per militari e Forze dell’Ordine?
Valgono le stesse regole: rata entro il quinto e durata compatibile con il servizio. Tipo di servizio, contratto e retribuzione incidono sulla valutazione del finanziatore.
Quali documenti servono di solito?
Documento d’identità, codice fiscale o tessera sanitaria e ultima busta paga. Il finanziatore può chiedere il certificato di stipendio, rilasciato dall’amministrazione.
Quanto tempo richiede la pratica?
Dipende dalla completezza dei documenti, dalle verifiche del finanziatore e dagli adempimenti dell’amministrazione. Per il piccolo prestito l’INPS ha fissato in 30 giorni il termine per decidere la domanda.
Posso rinnovare o estinguere anticipatamente la cessione?
Il rinnovo è possibile dopo due anni su una cessione quinquennale o quattro anni su una decennale (art. 39 del DPR 180/1950). L’estinzione anticipata è sempre possibile: il finanziatore deve fornire il conteggio estintivo.
Devo dire al datore di lavoro come userò il prestito?
No. La cessione del quinto non è finalizzata: l’amministrazione riceve solo gli atti necessari per applicare la trattenuta.
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La concessione è soggetta alla valutazione dell’intermediario erogante.